Чем больше на рынке будет добросовестных участников, тем лучше для всех
О сложностях защиты конкуренции и предопределенном неравенстве банков «Банкир. ру» рассказала начальник управления контроля финансовых рынков Федеральной антимонопольной службы России Ольга Сергеева.
- Оцените, пожалуйста, состояние банковского рынка в России. По вашему мнению, насколько рынок можно назвать конкурентным? Какие тенденции сегодня наблюдаются в финансовом секторе?
- На российском рынке сегодня, безусловно, существует конкуренция. Сказать, что рынок неконкурентный – это противоречить истине. Другое дело, что и существенные проблемы на финансовом рынке тоже присутствуют. Мы видим своей главной задачей борьбу с негативными тенденциями. Прикладываются серьезные усилия для улучшения ситуации, однако на данный момент следует констатировать, что негативные тенденции продолжают оказывать свое влияние и даже усиливаются.
Связано это, в первую очередь, с ситуацией в экономике в целом. В качестве примера могу привести законопроект об исключении преимуществ для отдельных кредитных организаций. Не раз говорилось о том, что ряд нормативных актов, действующих на территории России, ставят кредитные организации в неравные условия работы на рынке. Мы предложили исключить какие-либо преимущества одних банков перед другими и некоторые иные меры, которые помогли бы выровнять ситуацию. Тот законопроект, который сейчас внесен в Госдуму, содержит понятный механизм работы на рынке для всех кредитных организаций. Средства, о которых там идет речь, застрахованы системой страхования вкладов (ССВ). Использование этой системы позволяет исключить преимущества для одних банков перед другими.
Но сегодня в России действует целый ряд ограничительных норм, касающихся размещения средств юридических лиц. На данный момент создать какую-либо альтернативу этим нормам достаточно сложно, поскольку никаких гарантий сохранности средств юридических лиц, аналогичных системе сохранности средств физических лиц – ССВ, – нет. Почему я говорю о негативной тенденции? Дело в том, что в начале этого года вступил в силу закон о федеральной контрактной системе, согласно которому начали реализовываться ограничения для банков, которых раньше не было. Говоря конкретнее, банковские гарантии, которые могут быть выданы банками и использоваться для обеспечения контрактов, могут реализовываться только теми кредитными организациями, которые отвечают установленным требованиям для принятия банковских гарантий в целях налогообложения.
При этом в Налоговом кодексе содержатся ограничения для кредитных организаций, связанные с размером их собственных средств: их должно быть не менее 1 млрд. рублей. Фактически с начала 2014 года количество банков, которые могут предоставлять юридическим лицам услуги в виде банковских гарантий, значительно сократилось. В этом смысле, получается, что мы не успели решить одну проблему, как она усугубилась дополнительной. В конце июля был также принят закон, который ограничил стратегические предприятия в размещении средств в кредитных организациях. Таким образом, мы можем говорить о том, что на рынке существует определенная негативная тенденция, направленная на ограничение деятельности определенных банков по ряду операций. Я знаю, что существуют различные оценки этого процесса. Некоторые аналитики высказывают мнение, что небольшие банки ненадлежащим образом контролируют свои риски, что у них непонятные схемы инвестирования и привлечения денежных средств и т.д. Мы исходим из того, что если банк ведет неправильную рыночную политику, то в отношении него должны применяться все средства регулятора. Если требования не соблюдаются, то у него должна быть отозвана лицензия, и это требование должно быть применено ко всем кредитным организациям, работающим на рынке.
В этом отношении важна позиция главы Центрального банка России Эльвиры Набиуллиной. На Международном банковском конгрессе в Санкт-Петербурге в начале июля 2014 года она прямо заявила, что между здоровьем и размером банка нет прямой причинно-следственной связи. В данный момент по-прежнему сохраняется неконкурентная ситуация по отношению к государственным и частным банкам. Это тенденция наших дней, но мы не теряем надежду, что эти условия можно будет со временем поменять, и нужно обязательно будет это сделать. Мы будем двигаться в этом направлении.
- В первом полугодии 2014 года Центробанком было отозвано 38 лицензий у кредитных организаций. Как ФАС оценивает результаты «зачистки» банковского рынка, которая идет в России уже, фактически, второй год? Содействует или препятствует такое положение дел развитию конкуренции?
- Мы исходим из того, что чем больше на рынке будет добросовестных участников, тем лучше для всех. Любые действия, направленные на очищение рынка от сомнительных игроков, будут способствовать только оздоровлению ситуации и благоприятствованию добросовестной конкуренции. На данный момент у нас никаких опасений в отношении действий регулятора не возникает.
- Очищение банковского рынка, насколько можно понять из экспертных оценок, это только первая часть работы. По некоторым данным, в скором времени аналогичному воздействию подвергнется рынок страхования и микрофинансовых организаций. Что вы думаете по этому поводу?
- Важно не количество игроков на рынке, хотя и этот показатель при определенных условиях играет заметную роль. Наличие качественных игроков с устойчивым финансовым положением, особенно в сложные экономические периоды, может быть даже важнее цифры, отражающей общее число участников. В работе финансовой организации из любой области деятельности должна присутствовать ориентация на определенные параметры финансовой устойчивости. Наличие хороших игроков с качественными услугами и твердым финансовым положением важно для рынка и потребителей.
С другой стороны, если применяется какой-либо иной подход, кроме идеи ориентации на качество предоставляемых услуг, то здесь, конечно, следует задуматься. Когда предлагают просто ограничить число участников, ссылаясь на то, что за ними трудно наблюдать, то это не вполне профессионально. Нужно находить способы и инструменты, как можно лучше проконтролировать их работу. Если сам рынок требует большего числа участников, то значит так и должно быть. Задача государства – создать такие условия, в которых смогут работать и усиливать свои позиции добросовестные игроки и минимизируются возможности тех, кто пришел в бизнес с непонятными, а то и преступными целями.
Если же говорить о правилах игры применительно к разным видам финансовых организаций, то тут нужно учитывать взаимозаменяемость. Если, например, в каком-то сегменте целевая аудитория банков и МФО совпадает, и участники рынка являются реальными конкурентами, то необходимость соблюдения правил конкуренции все равно сохраняется. Но говорить о том, что раз их продукция для потребителей абсолютно взаимозаменяема, то поэтому должны быть одинаковые регуляторные правила работы, неверно. У каждого вида финансовых организаций есть не только свои ограничения нормативного плана, но возможности предложить клиентам разные по своему содержанию финансовые продукты. Рассуждая гипотетически, что предлагается сделать? Либо снизить требования к банкам до уровня МФО, либо повысить требования к МФО до уровня банков. В первом случае на рынке возникнут дополнительные риски, во втором – резко и необоснованно сократится число участников.
- Поделитесь, пожалуйста, цифрами нарушений. Сколько было дел возбуждено ФАС по разным причинам за последний год?
- В целом за 2013 год статистика следующая: из 166 дел на финансовых рынках нарушения были установлены в 119 случаях. Применительно к банковскому рынку это 28 дел и 15 установленных фактов нарушений. В первом полугодии 2014 года – 16 дел и 10 нарушений соответственно. По центральному аппарату дел не так много. Мы недавно завершили расследование на рынке автокредитования в отношении банков «ПСА Финанс Рус» и «Русфинансбанк». И еще одно интересное дело было возбуждено в отношении банка «Русский стандарт», который зарегистрировал на себя название «Подарочная карта».